ดอกเบี้ยไฟแนนซ์/ธนาคาร

สงสัยในเรื่องของการกู้เงินเพื่อซื้อรถยนต์เงินผ่อน เท่าที่ทราบ คือ การผ่อน กับไฟแนนซ์จะคิดเป็นดอกเบี้ยคงที่จากยอดเงินต้นครั้งแรก ดอกเบี้ยไม่ลดตามเงินต้น โดย จะคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นเต็มจำนวนไปตลอดการผ่อน

ส่วนการกู้เงินจากธนาคารโดยใช้สินทรัพย์อื่นค้ำประกันไว้ แล้วนำเงินมาซื้อรถยนต์ จะคิดดอกเบี้ยลดตามเงินต้น ดังนั้นการผ่อนกับธนาคารน่าจะมีภาระหรือเสียดอกเบี้ยน้อยว่า น่ะสิครับ ผมถามเพื่อนๆ ก็มักจะบอกว่าผ่อนกับธนาคารคุ้มค่ากว่า

อยากให้คุณวรพลฯ อธิบายให้กระจ่างหน่อยว่า ทางเลือกใดจะเสียดอกเบี้ยน้อยกว่า และน่าเลือกผ่อนรถยนต์ครับ

ราชภพ/ดอนเมือง

ตอบ หากมองโดยไม่ดูรายละเอียดลึกๆ แล้ว หลายคนต้องรีบบอกว่าการผ่อนชำระเงินกู้แบบ ดอกเบี้ยไม่ลดตามเงินต้น เช่น ผ่อนรถยนต์ ถือว่าโหดและน่าจะเสียดอกเบี้ยโดยรวมมากกว่า การผ่อนแบบดอกเบี้ยลดตามเงินต้นไปเรื่อยๆ เช่น ผ่อนบ้าน

ในความเป็นจริง ก่อนที่จะสรุปได้ว่า แบบใดเสียดอกเบี้ยโดยรวมมากกว่า จะต้องเกี่ยว ข้องอย่างมากกับตัวเลขของอัตราดอกเบี้ย แน่นอนว่าถ้าอัตราดอกเบี้ยเท่ากัน แบบดอกเบี้ยไม่ ลดตามเงินต้นจะโหดกว่ามาก

แต่ในปัจจจุบันธุรกิจรถยนต์มีการแข่งขันกันอย่างรุนแรง มีการลดอัตราดอกเบี้ยจนต่ำติดพื้น ตัวเลขดอกเบี้ย 2-3 เปอร์เซ็นต์เห็นกันได้บ่อยๆ หรือ 0 เปอร์เซ็นต์ก็ไม่ถือว่าเป็นเรื่องแปลก จริงๆ แล้วไฟแนนซ์อาจไม่ได้ลดดอกเบี้ยจนต่ำขนาดนั้น แต่อาจเป็นการแบ่งการรับภาระโดยบริษัทรถยนต์ที่ต้องการเร่งทำยอดขาย

ตัวเลขอัตราดอกเบี้ยการผ่อนรถยนต์กับไฟแนนซ์ในปัจจุบันนี้จึงถือว่าต่ำมาก ในขณะที่ดอกเบี้ยเงินกู้ เช่น ผ่อนบ้านกับธนาคารหรือเงินกู้แบบอื่นที่ดอกเบี้ยลดตามเงินต้น ปัจจุบันยังอยู่ที่แถวๆ 6-10 เปอร์เซ็นต์

หากจะคำนวณดอกเบี้ยโดยรวม ก็ต้องดูให้ดีว่า อัตราดอกเบี้ยของ 2 ลักษณะการผ่อน เป็นเช่นไร ประเมินได้คร่าวๆ ว่า อัตราดอกเบี้ยไฟแนนซ์กับการผ่อนรถยนต์แบบคงที่ตลอดการผ่อน ถ้าอยู่แถวๆ 0-3 เปอร์เซ็นต์ ก็มีแนวโน้มว่าจะเสียดอกเบี้ยถูกกว่ากู้กับธนาคารแบบดอกเบี้ยลดตามเงินต้นที่มีอัตราดอกเบี้ยป้วนเปี้ยนแถวๆ เกือบ 10 เปอร์เซ็นต์

อย่ารีบสรุปความโหดของดอกเบี้ย ถ้ายังไม่ทราบอัตราเปอร์เซ็นต์ และยังไม่ได้ลงมือคำนวณจริงอย่างละเอียด

นอกจากนั้นยังต้องนึกถึงความยุ่งยากในขั้นตอนการขอกู้และอนุมัติ การทำกับไฟแนนซ์ มีความสะดวกกว่า เพราะมีรถยนต์เป็นสินทรัพย์ค้ำประกัน มีราคาในตลาดที่ชัดเจน ขั้นตอนการจำนองสะดวก เพราะทำกับกรมการขนส่งทางบกพร้อมกับการจดทะเบียนรถยนต์ได้เลย ส่วน ใหญ่ใช้เวลารวม 2-4 วันหรืออย่างช้า 1 สัปดาห์ก็จบเรื่อง ส่วนการทำเรื่องกู้เงินกับธนาคาร ต้อง มีสินทรัพย์อื่นค้ำประกันไม่ใช่รถยนต์ เช่น บ้าน ที่ดิน ซึ่งต้องผ่านการประเมินราคา จดจำนองกับกรมที่ดิน รอรับเงิน (หรือเช็ค) แล้วนำเงินไปซื้อรถยนต์ รวมทุกขั้นตอนแล้วไม่น่าเร็วกว่า 2-3 สัปดาห์

หลายเรื่องที่สงสัยในยุคนี้ ต้องไตร่ตรองด้วยหลายรายละเอียดประกอบกันด้วย หากผ่อนกับไฟแนนซ์แบบไม่ลดดอกเบี้ยตามเงินต้น ถ้าเกิน 0 เปอร์เซ็นต์ขึ้นมาไม่มาก ต้องถือว่าคุ้มกว่าไปยุ่งกับการกู้เงินธนาคารครับ

วรพล สิงห์เขียวพงษ์